Votre rachat de crédit au meilleur taux

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Le rachat de crédit est une opération financière vous permettant de rassembler l’ensemble ou certains crédits afin de réduire vos mensualités. On parle de restructuration des dettes. Le regroupement de crédits est intéressant pour sortir la tête de l’eau quand les dettes s’accumulent et que le pouvoir d’achat se restreint.

Cette opération bancaire peut réellement vous éviter de tomber dans le surendettement ou vous permet simplement d’avoir un meilleur aperçu de votre budget.

Le rachat de crédit s’adresse aux propriétaires, aux locataires et aux hébergés à titre gratuit.

Comparateur rachat de crédit : les différents types de rachat de crédit

votre rachat de crédit contre le surendettement

Un rachat de crédit consiste à regrouper un certain nombre de crédits. Ces crédits peuvent être de quatre types :

  • Crédits consommation
  • Crédits immobiliers
  • Crédits consommation et immobilier
  • Crédit locataire.

Ce regroupement de prêt va permettre de n’avoir qu’un seul crédit au lieu de plusieurs. Vous n’avez seulement qu’un seul interlocuteur financier à qui vous adresser. Votre budget est donc rééquilibré.

Comment faire un rachat de crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est destiné au financement d’achat d’un montant maximum de 75 000 €. Il peut être proposé par un organisme financier ou directement chez un marchand ou dans une boutique.

C’est en cumulant les crédits à la consommation (auto, télé, projet personnel, vacances) que l’emprunteur peut se retrouver en difficultés de paiement.

Les crédits ci-dessous sont concernés par le regroupement de crédits à la consommation :

  • Prêt auto-véhicule : caravane, bateau, voiture, moto
  • Crédit renouvelable ou revolving: prêt associé à une carte de paiement et financement des biens de consommation
  • Prêt personnel non affecté: somme disponible pour l’emprunteur pour un projet personnel
  • Crédits de travaux: isolation, aménagement.

Comment faire un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est octroyé par un organisme financier pour l’achat immobilier, la construction d’un bien immobilier, l’acquisition de terrain destiné à la construction ou la réalisation de travaux (entretien, amélioration).

Le crédit immobilier est un crédit sur le long terme.

Comment se passe un rachat de crédit immobilier ?

Comme pour tous les regroupements de crédits, vous devrez passer par un courtier. La seule différence notoire est que vous devez penser à renégocier votre ou vos assurance(s) emprunteur.

Le rachat de prêt immobilier va donc vous permettre de rassembler vos dettes liées à votre parc immobilier. Cependant, il existe une autre solution : la renégociation de crédit immobilier. Il s’agit de réduire le taux d’emprunt d’un crédit immobilier pour réduire les mensualités.

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En bref

Rachat de crédit immobilier simulation immédiate ?

Oui, il est possible de faire une simulation immédiate pour un prêt immobilier grâce à notre comparateur en ligne.

Comment faire un rachat de crédit à la consommation et immobilier ?

Ce rachat de crédit regroupe plusieurs prêts de nature différente, dont des crédits à la consommation et le prêt immobilier.

Comment faire racheter un crédit immobilier et un crédit à la consommation ? Cela est simple, il suffit de demander le rassemblement de ces deux dettes afin de se voir proposer un unique prêt.

Comment faire un rachat de crédit locataire ?

Il concerne tous les autres dettes comme les retards d’impôts, les retards de loyers ou les dettes familiales.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Si le rachat de crédit se démocratise en France, son mécanisme est encore parfois méconnu. Pourtant, il comporte de nombreux avantages :

  • Rééquilibrer son budget: en réduisant le montant mensuel de vos dettes, vous augmentez votre pouvoir d’achat ou reste à vivre de façon considérable.
  • Simplifier la gestion de ses finances: en évitant la dégradation de vos finances, vous êtes dans la capacité de repenser plus sereinement votre quotidien.
  • Un seul organisme prêteur: plutôt que de faire des virements à droite et à gauche pour le remboursement des divers crédits, vous n’avez plus qu’à effectuer un seul remboursement à un seul interlocuteur.
  • Un nouveau projet: soit les mensualités réduites vous permettent d’augmenter votre trésorerie, soit vous pouvez ajouter un nouveau crédit à votre rachat de prêt.

La réduction de la mensualité peut s’avérer être un vrai gain en vous permettant de libérer une trésorerie importante, puisqu’elles peuvent atteindre une réduction de 60 %.

Bon à savoir

Peut-on faire un prêt après un rachat de crédit ?

Oui, cela est possible mais fortement déconseillé, d’autant que le prêt entraîne des taux d’intérêts élevés.

Pour qui ?

Simulation de rachat de crédit

Contrairement aux idées préconçues sur l’endettement, ce ne sont pas toujours les ménages aux revenus les plus faibles qui sont pris dans la toile d’araignée des emprunts et des fins de mois difficiles.

Passer par cette opération bancaire peut séduire pour plusieurs raisons :

  1. Pour plus de confort budgétaire : vous n'êtes pas en difficultés financières, cependant vous souhaitez avoir plus de budget en fin de mois, que ce soit pour épargner ou pour tout simplement avoir plus de pouvoir d'achat.
  2. Pour financer un nouveau projet : vous aviez déjà plusieurs crédits à rembourser, mais vous souhaitez par exemple recommencer à voyager et à sortir.
  3. Après changement de situation : la maternité, le départ à la retraite, un accident de la vie ? Vos ressources peuvent baisser soudainement lorsque votre situation professionnelle ou sociale change brusquement.

Que devient l’assurance emprunteur pour un rachat de crédit immobilier ?

Puisque dans le rachat immobilier, il en va d’une renégociation des mensualités ainsi que de la durée (allongée) du crédit, il ne faut pas oublier de modifier l’assurance emprunteur calquée sur les conditions du prêt immobilier.

Une assurance emprunteur, c’est quoi ?

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, l’organisme prêteur vous demandera de souscrire chez lui ou chez un autre, une assurance-crédit immobilier. Si elle n’est pas obligatoire, sachez qu’aucune banque ne vous accordera un prêt sans une assurance emprunteur.

Elle couvre le montant des remboursements en cas de pertes de revenus :

  • Licenciement
  • Incapacité temporaire de travail
  • Perte d’autonomie totale et irréversible
  • Décès.

Le montant assurance emprunteur représente entre 0,30 % à 3 % du montant du crédit. Le coût dépend de l’âge, de la situation professionnelle (métier à risque), de la pratique de sport dangereux, et de l’assureur soumit à la concurrence.

Le rachat de crédit et l’assurance emprunteur ?

Comment faire un rachat crédit immobilier ? Lorsque vous passez par un regroupement de crédit impliquant le financement d’un bien immobilier, il faudra en informer l’organisme qui vous a fourni l’assurance emprunteur.

Il sera donc possible de résilier le contrat ou de le renégocier.

Il y aura ensuite une évolution de votre contrat d’assurance emprunteur. Ces changements concernent :

  • Des garanties équivalentes aux garanties de votre ancien contrat
  • Qui dit nouveau contrat de crédit, dit nouveau contrat d’assurance-crédit immobilier : nouveau taux en fonction de la durée d’emprunt, de l’âge de l’emprunteur, et du capital restant.

Du moment que le crédit immobilier est renégocié ou qu’il fait partie du rachat de crédit, il est important d’en faire part à votre organisme d’assurance emprunteur.

Il est possible que l’organisme de rachat de crédit vous ait proposé une assurance emprunteur de groupe. Attention à bien comparer les offres, avant de vous engager aveuglément. Sachez qu’une assurance emprunteur de groupe n’est pas intéressante pour tous les profils d’emprunteurs.

Avec la loi Sapin 2, vous pouvez résiliez votre contrat tous les ans, en plus de la loi Hamon qui vous permet de changer de contrat d’assurance crédit immobilier dans les douze mois suivants la signature.

En bref

L’assurance crédit immobilier :

  • Couvre les pertes de revenus (décès, incapacité de travailler, perte d’autonomie ou licenciement)
  • Doit être renégociée auprès de l’organisme d’assurance pour s’adapter aux nouvelles conditions du regroupement de crédits immobiliers
  • Les lois Sapin 2 et Hamon permettent de changer tous les ans d’assurance emprunteur.

Combien coûte le rachat de crédit ?

votre rachat de crédit et l'assurance emprunteur

Si le rachat de crédit semble être une solution miracle, son mécanisme est pourtant assez simple. En réduisant le montant de vos crédits par mois, la durée d’emprunt va être allongée, ce qui fait que le coût du rachat crédit est plus élevé à terme que le remboursement traditionnel des crédits.

Cependant, un rachat crédit évite les situations délicates de surendettement et limite les frais liés aux retards de paiement. Il est conseillé de faire des simulations de rachat de crédit pour avoir une idée précise de son coût.

Il y a également des frais à prendre en compte lorsque vous passez par ce système.

Les frais du rachat crédit

Lors d’un rachat de crédit, il faut s’attendre à certains frais :

  • Frais de courtage

Ils sont en général de 1 % à 5 % du montant restructuré.

  • Frais de dossier

Comme tous nouveaux contrats, des frais de dossier de 1 % s’appliquent.

  • Frais de mainlevée d’hypothèque

Si le bien est hypothéqué, la levée d’hypothèque entraîne des frais entre 0,30 % et 0,50 % du montant du prêt. Ces frais comprennent les frais de notaire, administratifs et les droits d’enregistrement.

  • Les indemnités de remboursement anticipé

Ils sont de maximum 3 % du capital à rembourser, selon l’article R 312-2 du Code de la consommation. Etant donné qu’un courtier rachète vos crédits à une banque, celle-ci va perdre les avantages des taux d’intérêt sur le long terme. La banque peut demander des frais d’indemnités pour le remboursement anticipé. La banque peut être plus ouverte à une renégociation de vos taux d’intérêt qu’à un remboursement anticipé via le rachat crédit.

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 Rachat de crédit de consommationRachat de crédit hypothécaireTarifs
Frais de notaire/ frais hypothèqueNonOui2% du montant racheté
Frais bancaires et intermédiationOuiOuiDe 1 à 7% du montant racheté
Intérêts du créditOuiOuiDe 4% à 7%
AssuranceFacultatifEn fonction des établissementsDe 0,12% à 0,40% par an du montant racheté

Surendettement et capacités de remboursement

le dossier pour le rachat de crédit

Pour obtenir un rachat de crédit, il faut donc respecter certaines conditions qui sont votre taux d’endettement ainsi que votre capacité de remboursement.

Les personnes en situation de surendettement ne peuvent pas obtenir un rachat de crédit. Il faudra qu’elles déposent un dossier à la Banque de France.

Taux d’endettement

Si la loi ne fixe aucun taux précis, en général, le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33 %.

Pour calculer le taux d’endettement, il suffit de procéder au calcul suivant :

Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus.

Capacité de remboursement

La capacité de remboursement est donc également fixée sur ce taux d’endettement. La capacité de remboursement va permettre de faire une ébauche du rachat de crédit auquel vous pouvez prétendre.

Pour cette dernière, la somme consacrée aux loyers et au remboursement des dettes doit représenter un tiers des revenus.

Ceci n’est pas une règle définitive. Tout dépend donc de votre capacité de remboursement et de votre taux d’endettement, ainsi que des conditions posées par le courtier.

Toujours est-il qu’il existe une zone orange dans laquelle vous frôlez le surendettement et une zone rouge où vous êtes en situation de surendettement. Dans ce dernier cas, il n’est en général plus possible de prendre un rachat de crédit pour réduire vos mensualités.

Surendettement

« La situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non-professionnelles exigibles et à échoir. » - Articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation

Une autre solution existe néanmoins pour réduire son endettement ou son surendettement. Il s’agit de la renégociation de vos crédits. Cela comprend aussi bien le taux d’emprunt qui peut être réduit (les taux immobiliers ayant baissé ces dernières années), que de la durée renégociée du prêt.

Saviez-vous que vous pouviez faire une simulation gratuite de rachat de crédit ? Cela aide à avoir une idée de votre capacité de remboursement et de votre taux d’endettement.

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En bref

Pensez à ne pas dépasser un certain niveau d’endettement pour obtenir plus rapidement un regroupement de crédit.

  • 33 % de taux d’endettement
  • Les dettes représentent 1 / 3 de vos revenus
  • Pensez à la renégociation de vos crédits immobiliers

Démarches et conditions pour un rachat de crédit

Pour un rachat de crédit, il est conseillé de commencer par une simulation. Cela vous permettra de connaitre votre potentiel de trésorerie à la fin du mois.

Vous pouvez demander une étude de votre dossier auprès de plusieurs instituts, car là encore il est important de comparer les offres. Il faut se méfier des offres publicitaires alléchantes. En effet, en fonction de votre profil (âge, situation professionnelle et familiale, co-emprunteur, revenus), le taux rachat de crédit peut connaitre des variations. Comparer permet de trouver le regroupement de crédit le moins cher.

Certains dossiers ont de plus grandes chances d’être acceptés, mais il est important d’avoir un dossier complet comprenant :

  • Les justificatifs de revenus
  • Les documents bancaires
  • Les contrats de prêt
  • Les titres de propriété

À partir de ces documents, le courtier vous proposera une solution adéquate pour restructurer vos dettes.

Bon à savoir

Un bon courtier vous conseille et n’essaie pas de vous persuader à acheter un produit ! Attention donc aux courtiers, qui ne cherchent qu’à vous vendre des produits non adaptés à vos besoins et vos attentes.

Critères d’acceptation

Les critères d’acceptation d’un dossier sont divers et varient selon l’établissement. Avec un courtier, vous pouvez augmenter vos chances de vous faire racheter vos crédits selon les conditions suivantes :

  • Faire racheter au moins deux crédits à la consommation, ou le cas échéant, un crédit à la consommation et une autre dette (hors prêt immobilier). Par ailleurs, les prêts faisant l’objet d’une prise en charge par une garantie chômage, invalidité ou décès ne peuvent pas être rachetés
  • Etre majeur et ne pas être frappé ni d’une incapacité conduisant à l’impossibilité de rembourser les crédits ni avoir perdu ses droits civiques. L’emprunteur doit également être citoyen français et ne doit pas faire partie d’un ménage en instance de divorce sauf après que la séparation de biens et de dette ait été établie
  • Etre solvable : les critères de solvabilité dans le cadre d’un rachat de crédit sont généralement les mêmes que ceux utilisés lors de la souscription d’un crédit.  Il faut surtout être honnêtes, ne pas dissimuler d’autres prêts éventuels et avoir la capacité de rembourser l’emprunt tout en gérant vos charges sans aller au delà du seuil d’endettement de 33% (ce qui veut dire que vos prêts ainsi que vos charges ne doivent pas représenter plus de 33% de vos revenus nets mensuels). Encore une fois ce taux d’endettemment varie selon les établissements
  • Evitez d’être fiché Banque de France. Plus précisément, si vous êtes fiché au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), vous pouvez prétendre à un rachat de crédit si vous n’êtes pas propriétaire. Par contre pour les emprunteurs fichés au FCC (Fichier Central des Chèques) encore appelé interdit bancaire, le rachat de crédit est impossible.

Les pièges du rachat de crédit

Comme dans toutes opérations financières, il y a des pistes à suivre et des pièges à éviter. Le regroupement de crédit n’y échappe pas.

  1. Fuir les offres trop alléchantes

Les publicités peuvent vous induire en erreur sur le taux réel qui vous sera proposé en fonction de votre dossier.

  1. Refusez de prendre un nouveau crédit 

Le courtier peut vous proposer de vous délivrer du nouveau capital mais cet argent vous coûtera plus cher à cause des taux d’intérêt.

  1. Prendre en compte les solutions annexes comme la renégociation de crédits ou le surendettement

Renégociez les délais et les taux d’intérêt de son crédit immobilier peuvent réduire considérablement vos dépenses à court, moyen et long terme. Cette solution est à prendre au sérieux.

Il est également possible d’échelonner ses dettes auprès des administrations qui sont souvent à l’écoute des ménages en difficulté (impôts, loyers).

Déposer un dossier de surendettement n’est pas souvent un choix mais plutôt la dernière solution possible. Néanmoins, il permet de restructurer les dettes sur le temps, afin d’en venir à bout.

  1. Comparer

Sachez que vous pouvez faire jouer la concurrence en comparant les offres et en négociant certaines conditions au prétexte que certains concurrents proposent de meilleures conditions.

Bon à savoir

Il est possible de passer par une deuxième opération de la sorte. Pour restructurer ses dettes une deuxième fois, il n’existe pas de défini par la loi. Cela est possible à tout moment, même auprès du même organisme financier.

Comparateur de rachat de crédit : nos conseils

Bien comparer demande de rechercher une liste de courtier ou d’organismes financiers susceptibles d’accepter votre dossier, surtout que le sujet est sensible quand il s’agit de présenter ses dettes.

Mais comparer peut se faire aussi en ligne, ce qui permet de gagner du temps sans vous prendre la tête. C’est aussi grâce aux comparateurs en ligne, que vous pouvez avoir une idée plus concrète de votre regroupement de crédit. Dénicher le meilleur rachat de crédit peut se faire en deux minutes. La simulation rachat de crédit est simultanée.

Vous avez un délai de réflexion de 10 jours en cas d’offre, ce qui vous laisse le temps d’étudier les propositions et de ne pas vous précipiter sur la première qui se présente à vous. N’hésitez pas à considérer les solutions alternatives qui peuvent vous permettre de réduire le coût global de votre crédit ou de repenser son échelonnement. Ces solutions peuvent remplacer le rachat de crédit ou le compléter.

Clarifier sa situation financière est une étape importante pour un ménage et possible grâce à un rachat de crédit au meilleur taux.

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