Votre rachat de crédit au meilleur taux
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Le rachat de crédit est une opération financière qui vous permet de rassembler l’ensemble ou une partie de vos crédits afin de réduire vos mensualités. Le regroupement de crédits est intéressant pour toutes les personnes qui souhaitent diminuer significativement leurs mensualités. Il est même possible de demander une somme supplémentaire afin d’aider un besoin de trésorerie immédiat.
Cette opération bancaire est souvent le dernier recours avant de tomber dans le surendettement, car il permet de mieux gérer son budget. Le rachat de crédit s’adresse aux propriétaires, aux locataires et aux personnes hébergées à titre gratuit.
Comparateur rachat de crédit : les différents types de rachat de crédit
Un rachat de crédit consiste à regrouper tous vos crédits en un seul. Les crédits concernés par le rachat de crédit sont :
En réalisant un rachat de crédit, vous n’avez seulement qu’un seul interlocuteur financier à qui vous adresser. Votre budget est donc rééquilibré.
Le rachat de crédit en 4 points
Vous réalisez au bout d’un certain temps que vous avez souscrit à un très grand nombre de crédits et réfléchissez à faire un regroupement de prêts ? Voici 4 points intéressants à savoir sur le rachat crédit.
Comment faire un rachat de crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est destiné au financement de projet allant de 100 à 75 000 € (hors crédit immobilier). Il peut être proposé par un organisme financier (banque, ou organisme de crédit) ou directement en magasin au moment d’effectuer son achat.
C’est en cumulant les crédits à la consommation (Auto, TV, projet personnel, vacances) que l’emprunteur peut se retrouver en difficultés. Les crédits ci-dessous sont concernés par le regroupement de crédits à la consommation :
Comment faire un rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier est octroyé par un organisme financier pour l’achat immobilier, la construction d’un bien immobilier, l’acquisition de terrain destiné à la construction ou à la réalisation de travaux (entretien, amélioration).
Comment se passe un rachat de crédit immobilier ?
Comme pour tous les regroupements de crédits, vous devrez passer par un courtier. La seule différence est que vous devez penser à renégocier votre ou vos assurance(s) emprunteur.
Le rachat de prêt immobilier va donc vous permettre de rassembler vos emprunts liées à votre parc immobilier. Cependant, il existe une autre solution : la renégociation de crédit immobilier. Il s’agit de réduire le taux d’emprunt d’un crédit immobilier pour réduire les mensualités.
Comment faire un rachat de crédit à la consommation et immobilier ?
Ce rachat de crédit regroupe plusieurs prêts de nature différente, dont des crédits à la consommation et le prêt immobilier.
Comment faire racheter un crédit immobilier et un crédit à la consommation ? Cela est simple, il suffit de demander le rassemblement de ces deux emprunts afin de se voir proposer un prêt unique.
Comment faire un rachat de crédit locataire ?
Le rachat de crédit est une solution envisageable aussi bien pour les propriétaires que pour les locataires. Généralement, les banques accordent plus facilement cette possibilité aux propriétaires, car elles peuvent compter si nécessaire sur l’hypothèque du bien immobilier.
Le rachat de crédit locataire permet d’éviter le surendettement des locataires dans une impasse. Il peut regrouper tous les crédits à la consommation, les impayés de loyers, les retards de paiements de factures, ainsi que les découverts bancaires.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Si le rachat de crédit se démocratise en France, son mécanisme est encore parfois méconnu. Pourtant, il comporte de nombreux avantages :
La réduction de la mensualité peut vous permettre de libérer une trésorerie importante, puisqu’elles peuvent atteindre une réduction de 60 %.
À qui s'adresse-t-il ?
Contrairement aux idées préconçues sur l’endettement, ce ne sont pas toujours les ménages aux revenus les plus faibles qui sont pris dans la toile d’araignée des emprunts et des fins de mois difficiles.
Passer par cette opération bancaire peut séduire pour plusieurs raisons :
Que devient l’assurance emprunteur pour un rachat de crédit immobilier ?
Lorsque l’on fait un rachat de crédit immobilier, les mensualités le concernant diminuent. Il est donc nécessaire de modifier les modalités de l'assurance emprunteur car elles sont calquées sur les conditions de prêt immobilier.
Le rachat de crédit et l'assurance emprunteur
Lorsque vous prenez un crédit immobilier, l’organisme prêteur vous demandera de souscrire à une assurance-crédit immobilier. Si elle n’est pas obligatoire, sachez qu’aucune banque ne vous accordera un prêt sans une assurance emprunteur. Mais vous n’avez pas obligation de vous adresser à votre banque pour en bénéficier. Tournez-vous vers la concurrence pour trouver la meilleure assurance emprunteur correspondant à vos besoins. Elle couvre le montant des remboursements en cas de pertes de revenus :
Le montant assurance emprunteur représente entre 0,30 % à 3 % du montant du crédit. Le coût dépend de l’âge, de la situation professionnelle (métier à risque), de la pratique de sport dangereux, et de l’assureur.
Il y aura donc une évolution de votre contrat d’assurance emprunteur. Ces changements concernent :
Attention à bien comparer les offres, avant de vous engager aveuglément. Sachez qu’une assurance emprunteur de groupe n’est pas intéressante pour tous les profils d’emprunteurs.
Avec la loi Sapin 2, vous pouvez résiliez votre contrat tous les ans, en plus de la loi Hamon qui vous permet de changer de contrat d’assurance crédit immobilier dans les douze mois suivants la signature.
Combien coûte le rachat de crédit ?
Si le rachat de crédit semble être une solution miracle, son mécanisme a un coût.e. En réduisant le montant de vos crédits par mois, la durée d’emprunt va être allongée, ce qui fait que le coût du rachat crédit est plus élevé à terme que le remboursement traditionnel des crédits.
Cependant, un rachat crédit évite les situations délicates de surendettement et limite les frais liés aux retards de paiement. Il est conseillé de faire des simulations de rachat de crédit pour avoir une idée précise de son coût.
Les frais du rachat crédit
Lors d’un rachat de crédit, il faut s’attendre à certains frais :
| Rachat de crédit de consommation | Rachat de crédit hypothécaire | Tarifs | |
|---|---|---|---|
| Frais de notaire/ frais hypothèque | Non | Oui | 2% du montant racheté |
| Frais bancaires et intermédiation | Oui | Oui | De 1 à 7% du montant racheté |
| Intérêts du crédit | Oui | Oui | De 4% à 7% |
| Assurance | Facultatif | En fonction des établissements | De 0,12% à 0,40% par an du montant racheté |
Surendettement et capacités de remboursement
Pour obtenir un rachat de crédit, il faut donc respecter certaines conditions qui sont votre taux d’endettement ainsi que votre capacité de remboursement.
Les personnes en situation de surendettement ne peuvent pas obtenir un rachat de crédit. Il faudra qu’elles déposent un dossier à la Banque de France.
Taux d’endettement
Si la loi ne fixe aucun taux précis, en général, le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33 %.
Pour calculer le taux d’endettement, il suffit de procéder au calcul suivant :
Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus.
Capacité de remboursement
La capacité de remboursement est donc également fixée sur ce taux d’endettement. La capacité de remboursement va permettre de faire une ébauche du rachat de crédit auquel vous pouvez prétendre.
Pour cette dernière, la somme consacrée aux loyers et au remboursement des dettes doit représenter un tiers des revenus.
Ceci n’est pas une règle définitive. Tout dépend donc de votre capacité de remboursement et de votre taux d’endettement, ainsi que des conditions posées par le courtier.
Toujours est-il qu’il existe une zone orange dans laquelle vous frôlez le surendettement et une zone rouge où vous êtes en situation de surendettement. Dans ce dernier cas, il n’est en général plus possible de prendre un rachat de crédit pour réduire vos mensualités.
Surendettement
« La situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non-professionnelles exigibles et à échoir. » - Articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation.
Une autre solution existe néanmoins pour réduire son endettement ou son surendettement. Il s’agit de la renégociation de vos crédits. Cela comprend aussi bien le taux d’emprunt qui peut être réduit (les taux immobiliers ayant baissé ces dernières années), que de la durée renégociée du prêt.
Saviez-vous que vous pouviez faire une simulation gratuite de rachat de crédit ? Cela aide à avoir une idée de votre capacité de remboursement et de votre taux d’endettement.
Démarches et conditions pour un rachat de crédit
Pour un rachat de crédit, il est conseillé de commencer par une simulation. Cela vous permettra de connaître votre potentiel de trésorerie à la fin du mois.
Vous pouvez demander une étude de votre dossier auprès de plusieurs organismes, car là encore il est important de comparer les offres. Ne vous précipitez pas sur les publicités trop alléchantes. En effet, en fonction de votre profil (âge, situation professionnelle et familiale, co-emprunteur, revenus), le taux rachat de crédit peut varier.
Comparer permet de trouver le regroupement de crédit le moins cher.
Certains dossiers ont de plus grandes chances d’être acceptés, mais il est important d’avoir un dossier complet comprenant :
À partir de ces documents, le courtier vous proposera une solution adéquate pour restructurer vos dettes.
Critères d’acceptation
Les critères d’acceptation d’un dossier sont divers et varient selon l’établissement. Avec un courtier, vous pouvez augmenter vos chances de vous faire racheter vos crédits selon les conditions suivantes :
NOS CONSEILS À SUIVRE AVANT DE FAIRE UN RACHAT DE CRÉDIT
Comme dans toutes opérations financières, il y a des pistes à suivre et des pièges à éviter. Le regroupement de crédit n’y échappe pas.
Comparateur de rachat de crédit
Il faut tout d’abord comparer les courtiers et organismes financiers susceptibles d’accepter votre dossier.Cette comparaison peut se faire aussi en ligne, ce qui permet de gagner du temps et déjà de vous faire une idée de ce qui est possible avec votre situation actuelle. Ainsi vous pouvez avoir une idée plus concrète de votre regroupement de crédit.
Dénicher le meilleur rachat de crédit peut se faire en seulement quelques clics. Notre site Assurance Crédit Immobilier vous accompagne dans votre recherche de la meilleure solution. . En cas d’offre vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours ce qui vous laisse le temps de bien étudier les propositions et de ne pas vous précipiter sur la première offre qui se présente à vous.
Clarifier sa situation financière est une étape importante avant tout engagement dans un nouveau crédit.
