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ASSURANCE PRÊT IMMOBILIER : TOUT CE QU’IL FAUT SAVOIR

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire au regard de la loi, mais pour obtenir un prêt immobilier, toutes les banques vous demanderont d’en souscrire une. En revanche, depuis la Loi Lagarde, vous n’êtes pas dans l’obligation d’assurer un prêt auprès de la banque qui vous fournit l’emprunt.

Les différentes garanties assurance emprunteur

1. Assurance chômage prêt immobilier

De nos jours, il est rare de ne plus connaître de période de chômage. Certaines personnes perdent leur emploi à un âge avancé et ont du mal ensuite à retrouver du travail.

 

a. Fonctionnement

La garantie assurance emprunteur perte d'emploi assure le remboursement des mensualités de crédit lors d’un chômage de longue durée, voire la totalité du crédit restant. Un moyen simple et efficace de ne pas se retrouver dans une période difficile à l’approche de la retraite.

b. Pour qui ?

L'assurance chômage crédit ne concerne que des profils d'assurés bien spécifiques et n'intervient que durant des périodes précises :

  • Elle est réservée aux salariés justifiant d'un contrat à durée indéterminée (CDI) n'étant pas en période d'essai, de préavis de licenciement ou de démission. Ils doivent justifier une présence dans l’entreprise de 6 à 12 mois au minimum.

  • Des limites d'âge sont souvent imposées par les assureurs. Cette limite varie entre 50 et 65 ans selon l'organisme d'assurance.

Attention

L'assurance perte d’emploi ne concerne que les licenciements indemnisés par Pôle Emploi.

c. Délais de carence de la garantie assurance prêt

Une fois que l’on a souscrit la couverture assurance prêt immobilier pour perte d’emploi, il faut compter deux périodes.

Un premier délai de 6 à 12 mois qui démarre au moment de la signature du contrat d’assurance prêt et qui correspond au délais de carence. Il est impossible d’être indemnisé durant cette période.

Une deuxième période est à prévoir : l’assuré ne sera pas indemnisé immédiatement après son licenciement, le délai de franchise court durant 3 mois pour les meilleures assurances prêt immobilier et peut s’étendre jusqu’à 9 mois, une fois qu’il perçoit les indemnités de l’assurance chômage.

 

d. Indemnisation

La durée d’indemnisation varie en fonction des assurances chômage crédit immobilier et de la durée du chômage.
L’assurance perte d’emploi ne couvre que pendant une période limitée pouvant aller jusqu’à 18 mois.

Il existe deux systèmes d’indemnisation :

  • Les mensualités seront prises en charge totalement ou en partie (entre 50 et 80 % selon la formule) par votre assureur.

  • Les montants sont plafonnés mais peuvent varier : en effet, certains assurés choisissent eux-mêmes le pourcentage des indemnités de remboursement. Par exemple : mensualités indemnisées pendant 6 mois à 40 % puis les 6 prochains mois à 80 %.

e. Coût de l’assurance chômage prêt immobilier

Pour connaître le prix de la garantie perte d’emploi crédit immobilier, il est préférable de faire un comparatif des différentes offres. Comme vous pouvez le constater après avoir lu cet article, il existe différentes formules qui varient en fonction de l’organisme, de l’âge, du montant de l’emprunt, et de l'indemnité souhaitée.

 

En remplissant le formulaire, nos conseillers-experts en assurance prêt immobilier vous offrent des conseils de qualités qui vous permettront de mieux vous y retrouver et vous apportent les meilleurs assurances adaptée exactement à vos besoin.

2. Assurance de prêt immobilier en cas de maladie

a. Fonctionnement

Lorsque vous ne pouvez plus exercer votre travail à cause d’un trouble physique ou psychique, on parle d’incapacité de travail ou d’invalidité. Cette incapacité de travail peut survenir à la suite d’une maladie ou d’un accident et vous empêche d’effectuer une activité professionnelle de manière temporaire ou permanente.

Il faut distinguer 3 types de garanties incapacité de travail :

  • Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT)

    L’incapacité temporaire totale de travail implique que vous ne pouvez plus exercer votre travail pendant une certaine période de temps. Au cours de cette période, en fonction du chômage perçu ou non par l’emprunteur, l’assurance prêt immobilier soutiendra alors celui-ci en payant une partie des mensualités dues à la banque, voire la totalité. Cela a pour but de soulager l’emprunteur du côté financier afin qu’il puisse se soigner plus rapidement et ainsi reprendre le travail dans les meilleurs délais possible. Dans le cas d’une incapacité temporaire de travail, il existe très souvent un délai de franchise de 90 jours pendant lequel vous n’êtes pas indemnisé. Cependant ce délai est modulable selon le contrat.

Cancer et remboursement de prêt immobilier

Il est très difficile de souscrire à une assurance prêt immobilier lorsque l’on a connu un cancer. De fait, réaliser un emprunt est quasi mission impossible. En revanche, les cancers sont pris en charges par les garanties incapacité temporaire totale de travail (ITT). Renseignez-vous auprès de nos conseillers afin de connaître les dispositions en cas de cancer.

  • Incapacité Permanente Partielle (IPP)

    Lorsque vous ne pouvez plus exercer un travail à temps plein et que votre taux d’invalidité s’élève à 33 % – 66 % (ces chiffres peuvent subir quelques légères modifications en fonction des contrats), votre assurance vous attribuera le statut d’incapacité permanente partielle. Une assurance prêt vous permettra ainsi de continuer à rembourser votre crédit. Il faudra cependant fournir une attestation médicale d’invalidité à l’assureur.

Bon à savoir

Il existe de nombreuses exclusions de garanties variant selon les contrats d’assurance incapacité de travail. Ainsi certaines maladies - pourtant courantes dans le milieu du travail - ne permettent pas de bénéficier de la prise en charge des mensualités durant la maladie. Soyez donc attentif à ces éléments lorsque vous choisirez votre contrat.

  • Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

    C’est une garantie obligatoire demandée par les banques, elle accompagne souvent la garantie décès. Cette assurance rembourse l’ensemble de votre crédit immobilier, si vous n’êtes plus autonome dans la gestion des tâches quotidiennes (s’habiller, manger, se laver etc). Elle s’applique lorsque le taux d’invalidité se trouve au-delà de 60 %.

Attention

Sont exclus de cette garantie incapacité totale de travail les personnes exerçant un métier à risque ou pratiquant un sport à risque. Tournez-vous vers nos conseillers pour en savoir plus.

b. Délais

La franchise varie de 30 à 180 jours selon les assurances. C’est un élément très important à prendre en compte lorsque vous ferez votre choix. En comparant les différentes assurances, la moyenne est généralement de 90 jours. Autant de jours durant lesquels votre prêt immobilier ne sera pas pris en charge.

 

c. Comment se déroule le remboursement de prêt en cas de maladie ?

Deux méthodes d’indemnisation peuvent s’appliquer pour les garanties incapacité temporaire totale, incapacité permanente partielle, et incapacité permanente :

  • Au forfait

    Votre assurance prévoit le remboursement de vos mensualités de prêt immobilier à hauteur du pourcentage choisi.

  • À l’indemnité

    Que l’on peut définir comme une assurance perte de salaire ou “garantie de salaire”. Votre assurance prêt immobilier vous versera une indemnité pour faire face à la perte de revenu survenu à la suite d’une longue maladie.

d. Combien coûte l’assurance prêt immobilier en cas de maladie ?

L’assurance varie en prix en fonction de différents paramètres, comme l’âge de la personne assurée, son salaire et le type de garantie choisie. Ainsi, nos conseillers-experts sont disponibles pour répondre à vos questions et vous fournir des devis détaillés et adaptés à vos besoins.

3. Décès

Une des garanties les plus importantes de l’assurance crédit est l’assurance en cas de décès. En souscrivant une assurance emprunteur, vous couvrez le risque de passer vos dettes à votre famille en cas de décès. Ainsi, l’assurance prêt garantie décès se substitue à l’emprunteur. Votre famille n’aura donc pas à porter les frais de votre prêt immobilier.

 

a. Fonctionnement de l’assurance décès emprunteur

Dans le cas d’une assurance prêt immobilier garantie décès conjoint : vous pouvez assurer une personne à 30 % et l’autre à 70 %, ou faire 50 % et 50 % etc, libre à vous. Dans le cas d’un décès, l’assurance emprunteur remboursera seulement les mensualités de la personne décédée et non l’ensemble du crédit.

Exemple : pour une personne assurée à 100 %, en cas de décès l’assurance emprunteur rembourse la totalité des mensualités restantes à l’institut ayant fait le prêt immobilier.

Pour un couple où l’homme décède, si ce dernier est assurée à 60 % et la femme à 40 %, alors l’assurance emprunteur rembourse 60 % des frais restants à l’institut ayant fait le prêt immobilier.

 

b. Que se passe-t-il pour le crédit immobilier en cas de décès ?

En cas de décès, et surtout si vous avez souscrit une assurance emprunteur contenant une garantie décès, le bien immobilier sera directement légué à vos héritiers, ce qui revient souvent à dire à l’époux/épouse et aux enfants. Suite à votre décès, tout sera pris en charge par l’assurance emprunteur et vos héritiers (s’il ne s’agit pas du conjoint) n’auront aucun frais, si ce n’est des frais de notaire pour la succession, chose que l’on ne peut éviter. En cas de décès, vous assurez ainsi le bien-être financier de vos proches. Le décès d’un membre de la famille peut en effet avoir de lourdes conséquences sur les revenus mensuels de la famille. Avec une garantie décès, vous assurez au moins à vos proches d’avoir un toit et de ne pas se retrouver endettés.

 

c. Combien coûte l’assurance décès prêt immobilier ?

Le prix de l’assurance décès prêt immobilier, dépend de l’âge de l’assuré, du pourcentage de remboursement (si le crédit est assuré à deux ou seul) mais aussi de votre état de santé. C’est pourquoi l’assurance vous demandera systématiquement de remplir un questionnaire médical afin d’évaluer le risque à couvrir.

Toute omission ou fausse déclaration entraînera la nullité de votre contrat d’assurance emprunteur. Lorsque vous avez ou avez eu une maladie grave (cancer, hépatite, VIH, etc.), vous pouvez tout de même obtenir un prêt immobilier. Informez-vous sur les conditions d’obtention de crédit en cas de maladie grave. Plus d'informations à ce sujet ici.

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